4月15日，由一本财经主办的“2017消费金融CRO年度峰会”在北京举行。玖富消费金融副总裁金增笑受邀参加，与中国工商银行高级顾问、美国发现金融发现信用卡前CRO张俊、京东金融消费金融事业部风险管理高级总监程建波、百度集团副总裁兼百度金融CRO王劲、广发银行信用卡中心风险管理助理总监龙雨、花生好车董事长陈鹏云、捷越联合创始人CEO王晓婷等众多知名金融机构的风控专家、从业者，共同探讨未来新金融的命门——大数据风控。

玖富集团消费金融副总裁金增笑现场演说

风控是金融机构的生命线，大数据风控和人工智能时代的来临，为风控带来了新的想象力。金增笑表示 ，云计算、人工智能这些技术让风控变得美好，但在风控过程中更应该注重用户管理，从用户长期发展来发现信用价值。

新金融时代下的风控

随着互联网和大数据的快速发展，我国的互联网金融也发展得如火如荼。2014年初阿里推出余额宝，引发互联网金融热潮，腾讯、百度、京东等互联网巨头纷纷加入战局，以互联网金融为代表的新金融呈现多种模式蓬勃发展。相关数据统计，未来五年中国居民消费借贷将超过50万亿元人民币，而作为经济活动的参与者，互联网消费金融的借贷，也将达到1万亿元人民币，增长的空间和增长的幅度十分巨大。

传统商业银行用传统模式做风控由来已久，因其涉及诸多关于抵押物核实、财务、资质等多方面的线下调查，属于重资产类型，人物力耗费较多、程序也较为复杂。

事实上，互联网金融的本质还是金融，而金融的本质是风险控制，因此，风控是互联网金融永远的主题。从目前互联网金融典型业务模式来看，当前我国互联网金融的发展还需要完善包括信用评级、大数据征信、风控模型、第三方风控服务系统、多重立法监管在内的风控体系。

在实操中，互联网金融机构风控的核心竞争力就在于互联网+大数据风控。因为大数据风控的利器之一，就是“大数据反欺诈功能”，其本质是通过对大数据的采集和分析，找出欺诈者的蛛丝马迹，从而预防欺诈行为的发生。它的现实意义是可以在欺诈行为发生之前就可以将其制止，并且提高他的欺诈成本。在大数据风控方面，蚂蚁金服、腾讯、京东金融、玖富等金融机构都进行了广泛的探索。

玖富打造 “场景+数据”风控闭环

风控不再是一个简单的词，而是一个有生命周期的“闭环”。从获客、审批、到贷中的维护、客户价值的提升、再利用、深挖以及到客户的挽留、催收和退出——风控不再是简单的放款回款，而是在完整地维护一个客户的生命周期。

金增笑表示，“随着互联网、云存储、云计算、大数据技术的发展，包括底层数据的开放，可以为缺少传统借贷记录的人群做出客观的信用分析评价。而随着金融数据的不断开放，风控体系的完善，用户在借贷过程中逐渐改变或者培养自己信用的生命值，金融风控的商业模式已经逐步在进行自我革新。”

玖富集团的风控系统依托于集团内外部大数据进行开发，作为国内知名的互联网金融平台，目前拥有超过3600万用户，交易数据上亿笔。同时在租房、旅游、教育、医美等场景均有业务布局。在丰富场景和海量数据的基础上，玖富打造了以“火眼”为核心的风控闭环，风控评估从数据和场景中来 ，而又不断修正指导场景和数据的使用和挖掘。

“现在很多机构的风控都属于项目管理的概念，就是把每一笔借款当做一个项目来管理，而在美国是用户管理的概念，他们更注重研究在用户一生过程中可能带来的价值和收益。包括我们的万卡，希望把玖富各个场景的用户都联系在一起，不以单一借款或者分期为项目来管理，而是以用户为单元进行运营管理和价值发现 ”，金增笑表示。