近期，消费贷款行业因“高额利息”陷入名声危机，“年化近600%，人死方能债清”等新闻让不少用户对消费贷款望而生畏。

年利率超过36%为高利贷

卡卡贷利率平均20%，最低10%被赞良心

消费贷款行业是否真如传言中所说的“嗜血”、“暴利”? 通过对市面上知名的消费贷款平台研究发现，年化200%以上高额利息产品确实存在不少。但依然不乏符合监管、利率合理、口碑较好的良心产品。笔者在某知名网贷论坛发起投票调查，发现一款代还信用卡产品——卡卡贷，因为利率合理获得了用户的普遍认可。通过查询，卡卡贷平均年利率在20%左右，仅仅略高于银行信用卡分期年化18.25%的利率，低于大部分的贷款同行产品。

那么，国家对消费贷款平台的利率是否做出规定?据了解，2015年，最高人民法院向社会通报了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对民间借贷行为及主体范围做出了清晰的界定，其中，明确民间借贷年利率超过36%以上的为无效。即年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。

也就是说，类似卡卡贷之类年利率低于36%的平台，是受到“法律保护”的，用户可以放心使用。

“零风控”贷款产品不可信

成熟风控是选择产品的标杆

在风控方面，一些贷款产品主张“零风控”，这将直接导致坏账率高，进而只能通过收取高额利息来维持盈利，用户在“利滚利”的压力下最终背负巨额债务。对于正规消费贷款产品来说，“零风控”是绝对不存在的。依然拿卡卡贷举例，卡卡贷的主要功能是代还信用卡，首先信用卡人群本身就是优质客群。其次，针对代还人群，卡卡贷通过八大智能风控引擎等技术的成熟应用，来满足优质用户的小额信贷业务需求。

近年来，在市场需求、“普惠金融”概念的共同催生下，消费贷款强势崛起。而由于监管缺失，行业依然存在良莠不齐的情况。但对于这个行业，没必要一棍子打死。选择风控好、利率合理的优秀产品，才能在解决用钱问题的同时，保障用户自己的利益。而315即将来临，笔者也希望在监管方面，能出台更多细则，保障行业内良心平台健康发展，不良平台退出市场。