近期，原平安集团互金五虎将之一、平安付董事长兼CEO王洁凤加入小牛资本，任职旗下小牛金服总裁。小牛资本是国内创新型金融服务集团，旗下有小牛金服(主要由小牛在线和小牛普惠、小牛分期组成)小牛新财富、小牛投资以及牛鼎丰科技等子公司，总部位于深圳。

引入前平安“五虎将”，不难看出，小牛资本相中的是王洁凤在金融业超过25年的从业经验。王洁凤曾在荷兰银行和花旗银行任职大中华区高管，有全球化的视野，因为在平安负责互联网转型战略产品——平安付，可以说是中国fintech行业资深耕耘者。有内部人士透露，随着王洁凤进入小牛金服，人员高达13000人的小牛金服的组织架构已经发生一些变化，比如设立新部门金融智能部，主攻大数据分析挖掘。另外，线上借款端将会嫁接更多的大数据风控，以期达到更大的业务比重。

据毕马威发布的报告显示，2016年投资者对中国金融科技公司的整体投资交易额同比增长逾4成，达67亿美元，创下历史新高，中国已经带动亚洲替代北美成为全球金融科技投资第一目的地。在这股强大的浪潮下，小牛坚定了以fintech战略更改人力密集模式的信念。

科技让“资产端”变得更轻

“资产荒”是全社会现象，今年尤甚。在整个行业获取优质资产的压力剧增的情况下，小牛金服主张以“资产端战略”为导向开展业务，小牛打造了一个投融闭环：小牛普惠有一支庞大的遍布全国的业务员队伍寻找广大借款人，这可以视为资产端，小牛在线通过线上获客，是资金端，撮合发生网贷业务，闭环运转自如。资产端不交给外包公司，以防止那些加盟商或者小贷公司将劣质资产匹配给线上平台，整个资产端由小牛线下控制和评估，风险得到良好管理，小牛在线也成为华南地区最大的线上普惠金融理财平台。1月运营报告显示，小牛在线投资用户留存率高达96%，注册用户超过400万，而小牛普惠则服务百万以上急需贷款的人群。

2016年8月，小牛金服宣布资产端要从之前的“线下”获取模式，转变为“线下+线上”的双渠道获取模式，强化线上资产端是寻求更长远的发展。这种转变的背后体现的是小牛对大势的研判和考量，“重资产、轻资金”模式并不符合金融科技时代的发展规律，人的“存在感”要弱化、业务流程要标准化以及运转效率要提升。而智能化的资产端战略的优势显而易见，包括人力驱动将转化为技术驱动，发现、审批优质资产项目的速度更快，审核标准趋向统一，人工审核造成的勾结、隐瞒等道德风险将得以大幅降低。

2017年年初，小牛资本董事长彭铁在新年致辞中提出“做小更牛”概念，2017年要优化队伍、管理半径，比起均匀用力，聚焦在自身的精通业务更契合小牛的发展战略。选择优秀的资产项目、用智能触达和大数据风控来慢慢取代人力搜寻队伍，小牛选择一边优化，一边培育，而王洁凤就是小牛金服“做小更牛”改革的操盘手。

“做小更牛”改革难免会有阵痛期，但这将会是推动小牛资产端战略进一步升级的重要前提。据了解，在优化队伍的过程中，小牛也会推出更多员工成长计划，为踏实努力的中层干部提供通畅的晋升通道，同时，也将给留存下来的员工以更多的激励。

fintech：2017年的主题词

小牛不是孤例，整个行业都在顺应。平安普惠拥有近5万员工，它在过去几年间一直竭力强化“fintech”气质，包括以数据化信息取代传统纸质信息、对接第三方系统等，平安普惠掌舵人赵容奭去年8月表示，两年之内，希望未来纯线上客户能增长到80%。宜信的高调布局也不是新鲜事，比如注资丹麦采购商和供应商互联平台Tradeshift，设立新金融产业投资基金投资有潜力的fintech企业，还推出智能投顾产品“投米RA”，让广大投资人获得专业的投资建议，创始人唐宁在各种论坛讨论金融科技，打造宜信的新名头……

小牛对于fintech的态度是“坚决拥抱、小心使用”。小牛资本副总裁唐学在去年由21世纪经济报道主办的第十一届亚洲金融年会上公开表示，企业在做Fintech时，必须因地制宜推进，要警惕Fintech泡沫，并希望通过Fintech不断把金融服务的环节分解和清晰化，吸引专业公司作为供应商，降低运营成本。

截至目前，小牛通过整合线上、线下的结构数据和非结构数据，打造hadoop系列大数据平台，将自身积累的百万级的用户数据与非传统金融数据、网上爬取的征信数据、行为信息相结合，运用大数据人工智能等技术，实现精准量化分析，有效把控风险，还能对产品精确定价。此外，还积极引入外部数据，与外部建立合作机制，与国际征信巨头FICO、环联、益博睿等达成合作，打造更完善的数字化风控模型，避免客户逆向选择。值得一提的是，小牛注重引入外部数据，以严谨算法调动、管理它们。

尽管fintech热度逼人，但IDG投资人Douglas Jiang指出，挑战并存，其中之一就是金融是需要消费者最多信任的领域，但fintech要取信于消费者需要花费更多时间和耐心，这是摆在小牛乃至整个行业面前的新命题。

据消息人士透露，王洁凤和她的新金服团队的另外一项重任是领导小牛金服海外上市，这是去年小牛金服“让美好发声”发布会上就宣布的计划。王洁凤已经和摩根大通等一些国际知名投行接触，得到的反馈是，“fintech会是2017年一个非常重要的主题，人力密集型的金融企业必须通过fintech减轻包袱，才会得到投资者的认可。”像fintech龙头企业——蚂蚁金服正在酝酿香港上市，另外一家网贷巨头陆金所也希望在2017年完成上市过程。整个资本市场将会被fintech深度教育，“这对我们来说，是一个重要的机会。”小牛资本副总裁唐学告诉记者。